网上银行面面观

近来，由于基金、证券的火爆，银行网点办理业务“排长龙”现象越来越严重，如何缓解排队难题已成为全社会共同关注的焦点。其实，解决这个问题有一个非常好的途径——那就是网上银行。网上银行提供全年24小时的服务，免除了用户排队的烦恼。同时，网上银行现在提供的业务是越来越完善了，基本上覆盖了网点几乎所有的功能，包括账户查询、转账支付、网上证券、网上炒汇、理财产品、交纳日常杂费等绝大多数的个人金融服务。基本上，所有非现金业务，用户都可以不用到银行排队而直接在网上办理。为了避免排队之苦，赶快来和我们一起走近网上银行，了解一下国内网上银行的发展情况吧。

　　

　　何谓网上银行

　　

　　首先，我们先来了解一下什么是网上银行。网上银行又叫在线银行，顾名思义就是各家银行通过互联网为用户开通的银行业务。网上银行是指利用互联网及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与用户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向用户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、投资理财等全方位的银行业务服务。可以说，网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台。

　　

　　我国网上银行的现状

　　

　　网上银行是信息时代的产物。它的诞生，使原来必须到银行柜台办理业务的用户，通过互联网便可直接进入银行，随意进行账务查询、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等业务，用户真正做到足不出户办妥一切银行业务。

　　我国的网上银行大多是对现有银行专用网的延伸和对银行传统业务方式的补充，银行增加一些软、硬件设备，使得用户可以通过家用电脑连接银行系统，进行各种普通的银行业务，以弥补传统银行业务中营业网点少和营业时间短的不足。国内网上银行起步于1996年2月。招商银行率先推出网上金融服务——“一网通网上支付”。1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易。到1999年，各大银行都加快了网上银行的工作进程。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，按目前各家银行开通的网上银行服务系统来看，网上银行一般分为个人网上银行和企业网上银行。无论是个人网上银行或企业网上银行，都是以互联网为媒介，为用户提供金融服务的电子银行产品。随着电子商务的发展，网上银行同样面临着激烈的市场竞争。与国际上先进的银行相比，中国的网上银行明显滞后。总体来说，我国网上银行的支付现状是：起步晚、手段少、业务量小。

　　

　　网上银行的消费流程

　　

　　网上银行的出现确实给消费者带来很多方便，用户可以足不出户在银行网上系统办理各种业务，再也不用到银行柜台前排号等候了。

　　在此，我们可以列举一个例子来了解一下网上银行的消费流程。如某一用户在淘宝网上拍下了一件商品，决定购买后，需要进行在线支付，这时在淘宝网上点击在线支付链接进入到在线支付界面，在此界面用户选择自己已经开通的网上银行(如工商银行)，随后系统会自动链接到该网上银行的登录界面，在此输入网上银行账号、密码，输入消费金额，随后即可按照提示一步步操作，使用起来非常方便。

　　

　　网上银行的安全性

　　

　　提起网上银行不得不了解一些网上银行的安全问题。目前一些不法分子通过窃取用户的账号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，因此虽然网上银行对于银行和用户都有不少好处，但是发生这些情况使得银行在推广网上银行时面临非常巨大的风险，提高网上银行的安全性也是刻不容缓。

　　不法分子窃取用户信息主要通过木马程序来进行。例如，黑客在某个用户电脑里注入木马程序后，驻留在电脑里的监控程序就可以截取、监控系统及用户上网时打开的网上银行密码窗口。也就是说当用户在网上银行界面输入账号和密码时，电脑就会自动将相关信息的编码发送给黑客，他们再据此进行反读取、破译，钱便被“黑”走了。

　　目前，网上银行系统的主要问题是，用户安全性过于依赖用户本身的素质，对于安全观念较差的用户，其密码很容易被盗取，因此这种“信任用户”的安全模式设计是很不合理的。安全的网上银行系统应该设计成这样：假设网上银行的管理员是黑客，并在最终用户电脑里安装木马并且可以监听用户的一切键盘、鼠标操作，网上银行的管理员还可以进行系统管理和操作，但是网上银行的管理员依旧无法通过网上银行系统来窃取最终用户的资金。如果能做到这一点，那么这个网上银行系统就比较安全了。

　　一般来说，只要采取了足够的安全措施，网上银行就是安全的。安全措施是多层次全方位的，例如，为了抵御黑客入侵，可以在网络系统中安装高性能的防火墙和入侵检测系统(IDS)。为了防止不法分子诈骗可以采用身份鉴别技术，现在使用最多、最普遍的密码或口令措施是一种简单易用的身份识别手段，但是安全性比较低，容易泄露或被攻破。更有效的方法是使用数字证书认证机制。可以这样讲，如果网上银行系统中采用了数字证书认证技术，不法分子即使窃取了账号和密码，也无法在网上银行交易中实现诈骗。

　　

　　网上银行的发展前景

　　

　　通过对目前网上银行现状的分析来看，网上银行的发展与网络经济和电子商务的发展紧密相连，在电子商务中，网上银行充当着资金流动和管理的角色。由于网络股票、网络电话、网络传真、网络缴费、网络购物等各种电子商务的不断发展，网上银行的利用率也越来越被人们所重视。

　　随着国外银行不断进入我国，银行业的竞争将日趋激烈。目前国内网上银行发展还不太成熟，功能上也存在着很多弊端。网上银行的发展还有很大空间，为了适应消费者和市场的需求，网上银行还将不断推出更多网上业务，这样网上银行将会给广大用户带来更多的方便。